相信绝大部分人都从银行或者各种机构贷过款，有信用卡的就更加不用说，我们经常会接到银行要求分期的电话，说这个月账单不用还了，分XX个月，每个月手续费只有百分之零点几。看起来费用都很低哦，一万块钱一个月的手续费几十块钱，划算，所以很多人想都不想就答应了。
那么，你知道这其中的真实借款利率吗？我们去银行存定期的时候，银行给到你的利率都是年化三点几，四点几，而且是本金和利息到期取出来的。但是找银行贷款却要求你每个月都要还本付息，这就是银行赚钱的奥妙所在。
举个例子，你去某某贷款机构要求贷款1万元，绝大部分跟你说的是每个月等额本息的还款。例如跟你讲的是每个月手续费是75块，也就是0.75%。那么应还本金就是10000/12，也就是833.33元，那么你每个月的还款额是908.33元。银行的客户经理会跟你讲的天花乱坠，哎呀，这个贷款月利率只有0.75%啊，折算下来年化9%，很划算的啦，可实际并非如此。
上图可以看出，还款至最后一个月的时候，实际月利率已经高达9%了，所以客户经理跟你说的年化9%肯定是不准确的，实际借款利率要远高于这个数。那么真实的是多少呢？
我们可以利用EXCEL的IRR（内部收益率）函数来计算，打开EXCEL，在第一列输入1至12期的期数，在第二列输入每个月的还款本金和还款额（要用-号来表示还款），后面在下面的空白单元格使用IRR函数，输入“=IRR(按期数顺序选中的本金和每期的还款额)*总期数”，就可以出来实际年化利率了。
如上图，如果按0.75%的等额本息还款，那么12期还款算下来的实际年化利率高达16%。怎么样，实际的年化要比名义年化利率高很多吧？这也是为什么股市里面银行股的净利润可以占到所有A股上市公司净利润的90%了。银行拿了你的活期存款（年利率0.36%）和固定存款年化3%到5%，放出去的贷款利率是百分之十几，这其中巨大的利息差，不赚钱基本上不可能。
其实还有个简单的利率计算公式，贷款的名义月利率*12*2，基本上就是实际年利率，12期和36期都可以按照这个计算，差别不大。例如名义月利率0.75%*12*2=18%。基本和实际年利率差不多。
好了，希望以后去贷款或者银行要求让你做一个信用卡分期的时候，可以仔细盘算下这个实际利率到底划算不划算咯，尤其是做一些比较薄利润的贸易生意的朋友，尤其要注意哦，免得到头来，给银行打工啦。有相关方面的问题，可以私信交流哦。