对于多数家庭而言，贷款买房时一个改善居住环境购房换房的一个不错的办法，积攒多年的积蓄加上贷款，买一套舒适的房子是改善生活的一件大事。
贷款买房的时候，贷款利率是在贷款合同签署的时候当期的贷款利率为准，整个贷款偿还期中，利率是不变的。
利率的上调和下调，对对款利率有如何影响呢？
假如：银行上调首套房房贷利率，贷款利率上调意味着月还款额会提高，而银行的上调、下调的利率和基准利率有什么影响机制呢？
商业银行贷款利率和基准利率的关系
利率是一定时期内利息的金额与存入或贷出金额的比率。
目前来说，我国的利率种类分为三种：基准利率、商业银行利率、金融市场的利率。
01
基准利率
基准利率是中国人民银行（央行）规定的商业银行及其他金融机构的存、贷款利率基准，是法定利率。
基准利率又可以分为贷款基准利率和存款基准利率，其中，贷款基准利率因贷款种类和期限的不同而不同。目前（2017.9.27），我国五年期以上的贷款基准利率是4.9%。
附：中国人民银行贷款基准利率表调整一览（2019）
附：2010年以来央行贷款基准利率表（%）
由于房地产行业的特殊性，需要大量的资金，而行业的起伏对经济影响重大，利率的变化对房地产行业的影响也非常大，而利率本身也是调整市场的一个重要工具。
02
商业银行利率
商业银行利率是我们平时最常接触的一种利率，它是商业银行对企业和个人的存、贷款利率。
贷款买房时的利率执行的就是商业银行的利率。
基准利率是基石，它的变化决定了商业银行贷款利率的变化，但各家商业银行的利率不尽相同，都是在基准利率的基础上浮动。
03
金融市场的利率
金融市场的利率也称之为市场利率，它不受政府干预影响，完全由经济周期波动自发决定。
基准利率对贷款利率的影响机制如果银行利率上浮，则对于做商业贷款的购房者而言，需要支付的利息增多，月供压力增大。
如果基准利率上调，则商业贷款的利率是在基准利率基础上进行一定百分比的上浮。
那具体对房贷每个月的影响、还款总额、利息总额的影响有多大呢？
这里以贷款总额100万、贷款年限25年，贷款利率相差1个百分点，来举一个例子，算一下看看具体差多少。
情况1：贷款总额100万、贷款年限25年（300月），等额本息还款，贷款利率5%（假设利率）
具体月供总额、还款总额、利息总额如下图：
情况2：贷款总额100万、贷款年限25年（300月），等额本息还款，贷款利率5.1%（假设利率）
具体月供总额、还款总额、利息总额如下图：
对比：
数据对比可以看出，同等条件下，一个百分点的差额相差大约2万元。而如果利率查更多、贷款总额更高，这个差距呈倍数增长。
写在最后
对于我们做贷款的利率高低，影响比较大的几个因素：信用记录、资产状况、购房套数等，尤其是信用记录，随着大数据的发展，跨行业的数据融合会愈加深度，养成良好的工作生活习惯，合理消费，维护高信用，当真的需要信贷的时候，成本会较小一些，也更容易获得帮助。
今天是中秋佳节，祝愿大家阖家幸福，中秋快乐！
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